Le miracle des intérêts capitalisés

Investir, c'est tellement important qu'on devrait l'enseigner aux tout petits dès la maternelle. Malheureusement, c'est loin d'être le cas. C'est pourquoi les débutants ont tout intérêt à lire les explications suivantes : Imaginez une jeune femme de 20 ans qui décide d'épargner chaque mois un montant de 100 euros qu'elle place dans un PEA et qui vont, c'est une supposition, lui rapporter bon an mal an 14% d'intérêts. Arrivée à trente ans, elle se marie et décide de ne plus travailler à l'extérieur pour élever ses enfants. Elle conserve son PEA, mais cesse de l'alimenter. Son mari par contre, qui avait jusque là dissipé sa belle jeunesse sans mettre un sou de côté, s'assagit et commence à épargner 100 euros par mois, effort qu'il poursuit jusqu'à son soixantième anniversaire. Résultat des courses ?

	Elle (100 euros par mois depuis l'âge de 30 ans)	Lui (1.000 francs par mois depuis l'âge de 30 ans)
A 20 ans	0	0
A 30 ans	24900 euros	0
A 40 ans	91400 euros	24900 euros
A 50 ans	339000 euros	117000 euros
A 60 ans	1260000 euros	460000 euros

Impressionnant, n'est-ce pas ? Ce qui nous conduit à énoncer immédiatement la Première Loi du Bien Investir : « Il faut s'y mettre le plus tôt possible ».

Prenons un second exemple : cinq jeunes femmes de vingt ans, toutes désireuses de se constituer un bas de laine, vont investir elles aussi 100 euros par mois, mais chacune sur un support différent qui rapporte respectivement 5%, 10%, 15%, 20% et 25% par an.

	Sophie 5%	Julie 10%	Marie 15%	Nathalie 20%	Magali 25%
Année 0	0	0	0	0	0
Année 5	6430 euros	7240 euros	8140 euros	9140 euros	10240 euros
Année 10	15000 euros	20150 euros	26300 euros	34430 euros	42380 euros
Année 20	4000 euros	70000 euros	128000 euros	236000 euros	440000 euros
Année 30	8200 euros	208000 euros	563000 euros	1570000 euros	4380000 euros
Année 40	14900 euros	560000 euros	2300000 euros	9750000 euros	40800000 euros

Comparez par exemple les résultats obtenus par Sophie 5% et ceux de Julie 10%, et la Deuxième Loi du Bien Investir vous sautera aux yeux : « Attention aux différences de rendement ! »

Ce qui nous amène à une question intéressante : comment s'assurer la meilleure rentabilité ? Question évidemment complexe, mais ce que nous pouvons vous conseiller tout de suite, c'est de limiter au maximum les frais divers - de dossier, d'adhésion, de souscription, et autres frais de gestion. Attention surtout aux frais de gestion. Contrairement aux autres, ils sont prélevés chaque année, et amputent d'autant le rendement brut de votre placement. Evitez donc comme la peste les produits d'épargne, contrats d'assurance vie ou OPCVM assortis de frais de gestion dépassant 1%.

Et si vous pensez que des rendements annuels de 20 ou 25% sont irréalistes, détrompez-vous : il existe des stratégies boursières simplissimes pour atteindre facilement ces niveaux. Warren Buffett, gourou américain de l'investissement sans calculs compliqués et sans ordinateur, gère aux Etats-Unis un fonds donc le rendement moyen annuel depuis 35 ans tourne autour de 26%. A titre perso, en 40 ans Warren Buffet a transformé sa mise initiale de 100 dollars en … douze milliards de billets verts.

Ce qui nous amène tout naturellement à la Troisième Loi du Bien Investir : «Même s'il s'agit de montants minimes, votre épargne peut produire des sommes ébouriffantes, pourvu qu'elle soit régulière, et que vous soyez patient», et pourquoi pas à la Quatrième : « Le temps et la patience sont les meilleurs amis de l'investissement par capitalisation ».